הגמישות המושלמת: גם נזיל היום, וגם פטור ממס בעתיד
קופת גמל להשקעה היא אחד המוצרים הפיננסיים המהפכניים ביותר שנוצרו בישראל בשנים האחרונות. היא נועדה לפתור בעיה פשוטה: מה עושים עם כסף פנוי שאנחנו רוצים שיעבוד עבורנו בשוק ההון, אבל מצד שני אנחנו רוצים את האפשרות למשוך אותו בכל רגע נתון בלי "קנסות שבירה" ובלי לאבד את הזכויות שלנו?
היתרונות ששמים את הבנק בכיס הקטן
אם תסגרו כסף בפיקדון בנקאי, תגלו שהריבית נמוכה (לעיתים לא מכסה אפילו את האינפלציה), הכסף "נעול" לתקופה מסוימת, ועל כל שקל רווח תשלמו מס במקור. לעומת זאת, קופת גמל להשקעה מציעה שלושה יתרונות שמשנים את כללי המשחק:
- ✔️ נזילות מלאה: הכסף שלכם זמין למשיכה בכל יום שתרצו, ללא קנסות פירעון מוקדם. תוך מספר ימי עסקים הוא אצלכם בחשבון העו"ש.
- ✔️ שינוי מסלולים ללא "אירוע מס": רוצים לעבור ממסלול סולידי למסלול מנייתי? בבנק, פעולה כזו מחייבת מכירה ותשלום מיידי של 25% מס רווחי הון. בקופת גמל להשקעה אתם יכולים לנייד את הכסף בין מסלולים או בין חברות ניהול שונות ללא תשלום מס, מה שמאפשר ל"ריבית דריבית" שלכם לצמוח משמעותית.
- ✔️ קלף המנצח (תיקון 190): אם לא משכתם את הכסף והגעתם לגיל 60, תוכלו להמיר את החיסכון שנצבר לקצבה חודשית שפטורה לגמרי ממס!
| פרמטר | פיקדון בנקאי רגיל | קופת גמל להשקעה |
|---|---|---|
| נזילות | נעול לפי תחנות יציאה מוגדרות | פתוח ונזיל למשיכה בכל עת |
| פוטנציאל תשואה | ריבית קבועה/משתנה נמוכה לרוב | תלוי שוק ההון (מניות / אג"ח) |
| מעבר בין מסלולים / חברות | לא רלוונטי או כרוך בשבירת פיקדון | פטור מלא ממס בעת הניוד |
| הטבת מס פרישה | אין | פטור מלא ממס בקבלת קצבה מגיל 60 |
לאיזו מטרה זה מתאים?
המוצר כל כך מגוון שהוא מתאים כמעט לכל אחד: החל מחיסכון להשכלה גבוהה עבור ילדים, דרך הצטברות הון אישי במטרה לרכישת דירה בעוד כמה שנים, ועד חיסכון שמטרתו הגדלת הקצבה ביום הפרישה. מכיוון שקיימת תקרת הפקדה שנתית (כ-79 אלף ש"ח לאדם), משפחות רבות מנצלות אותה מידי שנה עבור כל אחד מבני המשפחה כדי למקסם את החיסכון המשפחתי בתנאים מועדפים.
הסוד הוא בבחירת המסלול הנכון ובמיקוח על דמי הניהול. כסוכן, אני משווה עבורכם את התשואות ההיסטוריות של כל בתי ההשקעות, דואג לדמי ניהול אטרקטיביים, ובעיקר מוודא שהכסף יושב במסלול (למשל: מסלול כללי, מנייתי, או מחקה מדד כמו S&P 500) שתואם בדיוק את טווח הזמן שאתם מייעדים לו.