למה חברות הביטוח גובות כל כך הרבה ממעשנים?
תמחור ביטוח חיים מבוסס על מודלים אקטואריים ולוחות תמותה. מכיוון שמחקרים רפואיים מצביעים על סיכון בריאותי מוגבר ושכיחות גבוהה יותר של מחלות לב, כלי דם וסרטן בקרב מעשנים, חברות הביטוח מחילות "תוספת סיכון מעשן" על הפרמיה החודשית.
חשוב להבין את המשמעות הכלכלית של תוספת זו:
- הפער גדל עם הגיל: ככל שהמבוטח מתבגר, מחיר ביטוח החיים עולה ממילא. כתוצאה מכך, תוספת המעשן גדלה משמעותית בסכומים החודשיים ויכולה להגיע להפרש של מאות שקלים בכל חודש.
- השפעה ישירה על החזר המשכנתא: בביטוח חיים למשכנתא הנלקח ל-20–30 שנה, מבוטח מעשן ישלם תוספת מצטברת של עשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה לעומת מבוטח שאינו מעשן.
מיהו מעשן מבחינת חברת הביטוח?
בשאלון הבריאות של חברות הביטוח מופיעה שאלה ישירה: "האם עישנת ב-24 החודשים האחרונים?". ההגדרה של חברות הביטוח מחמירה וכוללת את כל סוגי העישון והאיוד:
- סיגריות רגילות: כל כמות נחשבת לעישון.
- סיגריות אלקטרוניות ומכשירי איוד / חימום טבק (Vape, IQOS): כל מוצר איוד או ניקוטין מגדיר את המבוטח כמעשן ומחייב תעריף מעשן מלא.
- נרגילה, סיגרים ומקטרת: מחייבים דיווח מלא בשאלון הבריאות ונחשבים כעישון לכל דבר.
- עישון חברתי ומזדמן: גם מי שמעשן רק בסופי שבוע, באירועים או סיגריה בודדת ביום – נחשב מעשן מלא בהצהרת הבריאות. אין מדרגות כמותיות במעמד החיתום.
אזהרה חשובה: למה אסור להסתיר עישון בהצהרת הבריאות?
בעת ההצטרפות לביטוח, המבוטח חותם על הצהרת בריאות ועל כתב ויתור סודיות רפואית. במקרה של תביעה חלילה, חברת הביטוח בודקת את התיק הרפואי המלא בקופת החולים. אם יתברר שהמבוטח עישן אך הצהיר שאינו מעשן, חברת הביטוח עלולה לדחות את תביעת הפיצוי במלואה בשל אי-גילוי מידע מהותי. במצב כזה, בני המשפחה יישארו ללא הפיצוי הכספי דווקא ברגע שבו הם זקוקים לו ביותר.
הפסקתם לעשן? כך תוזילו את הביטוח
אם עישנתם בעבר והפסקתם, הכלל המקובל בחברות הביטוח הוא תקופה של 24 חודשים (שנתיים) רצופים ללא עישון. לאחר תקופה זו ניתן להוזיל את הפוליסה:
- המתנה של שנתיים: ספירת 24 חודשים מלאים ללא שימוש בסיגריות, איוד או מוצרי טבק.
- מילוי הצהרת אי-עישון: חתימה על טופס הצהרה רשמי של חברת הביטוח שבו מציינים את מועד הגמילה.
- עדכון הפוליסה לתעריף לא-מעשן: חברת הביטוח מעדכנת את הסטטוס בפוליסה הקיימת, והפרמיה החודשית מוזלת בכ-50%.
- שמירה על רצף הזכויות: העדכון מתבצע בתוך הפוליסה הנוכחית, תוך שמירה מלאה על תנאי הכיסוי והוותק שנצבר.
איך מעשן פעיל יכול להוזיל את עלויות הביטוח?
גם אם אתם מעשנים פעילים ואין בכוונתכם להיגמל כרגע, ישנן דרכים מקצועיות לצמצם את העלויות:
- השוואת מחירים בין חברות הביטוח: קיים הבדל משמעותי בתעריפי מעשנים בין החברות השונות (הראל, מגדל, כלל, מנורה, הפניקס). השוואה מקיפה יכולה לחסוך עשרות אחוזים.
- ניצול הנחות סוכן: סוכן ביטוח עצמאי יכול להעניק הנחות מיוחדות המקזזות חלק מתוספת המעשן.
- הפרדת פוליסות של בני זוג: בביטוח משכנתא או בביטוח חיים משפחתי, אם רק אחד מבני הזוג מעשן, יש לוודא שהפוליסות מופרדות כדי שבן הזוג הלא-מעשן ייהנה מתעריף מוזל.
- התאמת סכום הכיסוי: בחינה תקופתית של סכום הביטוח הנדרש מונעת ביטוח יתר ותשלום פרמיות מיותרות.
הבקשה נשלחה בהצלחה!
תודה , ניצור איתך קשר בהקדם עם השוואה מותאמת אישית.
שאלות ותשובות נפוצות
כן. מבחינת חברות הביטוח, שימוש בסיגריות אלקטרוניות, וייפ ומכשירי איוד מוגדר כעישון ומחייב תשלום תעריף מעשן מלא.
התקופה הנדרשת על פי נהלי החיתום היא 24 חודשים (שנתיים) רצופים ללא עישון. לאחר מכן חותמים על טופס הצהרת אי-עישון והתעריף מתעדכן לתעריף לא-מעשן מוזל.
במקרה של פטירה חברת הביטוח בודקת את התיק הרפואי. אם יתגלה שהמנוח עישן ולא דיווח על כך בהצהרת הבריאות, חברת הביטוח רשאית לדחות את תביעת הפיצוי במלואה בשל אי-גילוי.
כן. שאלון הבריאות שואל האם עישנתם ב-24 החודשים האחרונים, ללא קשר לכמות הסיגריות. גם עישון מזדמן מוגדר כעישון במעמד החיתום.
