כשאתם בני 20 ומשהו, הרעיון של "פנסיה" או "ביטוח בריאות" נשמע כמו משהו ששייך להורים שלכם. אתם בשיא הכושר, עובדים בעבודות מזדמנות, מטיילים ולומדים. אבל הסטטיסטיקה והמתמטיקה מראות באופן חד-משמעי: ההחלטות הפיננסיות שתקבלו (או לא תקבלו) בעשור הזה, יקבעו אם תהיו עשירים או עניים בעתיד.
במאמר זה:
הנשק הסודי שלכם: ריבית דריבית וזמן
היתרון הגדול ביותר שיש לכם כרגע, ושאין לאף אדם בן 50, הוא זמן. בזכות אפקט ה"ריבית דריבית" (ריבית שמצטברת על הקרן ועל הריבית הקודמת), כל שקל שאתם חוסכים בגיל 25 שווה הרבה יותר משקל שתחסכו בגיל 40.
לדוגמה: אם תתחילו לחסוך רק 500 ש"ח בחודש בגיל 25, עד גיל פרישה תוכלו לצבור למעלה ממיליון שקלים (בהנחת תשואה ממוצעת). אבל אם תתחילו לחסוך את אותו הסכום בגיל 40, תגיעו לפחות מחצי מהסכום הזה! הזמן הוא הכסף שלכם, ואל תתנו לו להתבזבז.
למה לקנות ביטוח בריאות כשאתם צעירים ובריאים?
רבים חושבים שצריך לקנות ביטוח רק כשמתחילים להיות חולים. בביטוח פרטי זה עובד בדיוק הפוך: חברות הביטוח מסכימות לבטח אתכם באופן מלא ובזול, רק כשאתם עדיין בריאים לחלוטין.
ברגע שיש לכם בעיה רפואית, אפילו קלה (אסתמה, בעיות גב, בדיקות דם לא תקינות), חברת הביטוח תחריג את הבעיה ולא תכסה אותה לעולם. רכישת פוליסת בריאות בסיסית (תרופות והשתלות) בגיל צעיר עולה כמה עשרות שקלים בודדים בחודש, אבל מבטיחה לכם כיסוי חיתומי מלא לכל החיים.
מלכודת "העבודות הזמניות"
מלצרים, ברמנים, ושליחים – גם לכם מגיעה פנסיה מהשקל הראשון (לפי חוק)! מעסיקים רבים "שוכחים" להפריש לעובדים זמניים. אל תוותרו על זה. עשרות אלפי שקלים הולכים לאיבוד רק בגלל שצעירים לא בודקים את תלוש השכר שלהם בעבודות סטודנט.
איך מנהלים פנסיה כשמחליפים עבודות?
כצעירים, סביר להניח שתחליפו עבודות לעיתים קרובות. בכל עבודה חדשה יפתחו לכם קרן פנסיה חדשה באחת החברות, ותוך כמה שנים תמצאו את עצמכם עם 4 קופות שונות שמפוזרות בחברות שונות, וכולן גובות מכם דמי ניהול מקסימליים ו"אוכלות" לכם את הכסף (כי הפקדות הפסיקו).
הפתרון: לאחד קופות! בכל פעם שאתם עוברים עבודה, דרשו מהמעסיק החדש להפקיד לאותה קרן פנסיה קיימת ופעילה שיש לכם. זה ישמור על דמי ניהול נמוכים ועל הכיסוי הביטוחי שלכם (רצף ביטוחי).
3 צעדים ראשונים לצעירים בדרך לעצמאות
- פתחו קופת גמל להשקעה: שימו הוראת קבע של 200-300 ש"ח בחודש (אפשר תמיד לעצור או למשוך). תנו לכסף לעבוד בשוק ההון בזמן שאתם לומדים.
- רכשו ביטוח קטסטרופות: תרופות מחוץ לסל והשתלות בלבד. זה זול, זה קריטי, וזה מבטיח אתכם כל עוד אתם בריאים.
- הכירו את המסלקה הפנסיונית: הוציאו דוח מרוכז (בעלות של כ-20 ש"ח) וראו אילו קופות נפתחו לכם בעבודות הקודמות. אחדו אותן לקופה אחת פעילה.
נכתב ע"י משה שובר
סוכן ביטוח מורשה המאמין שחינוך פיננסי מתחיל מוקדם. אני מזמין צעירים בתחילת דרכם לבנות בסיס כלכלי נכון שישרת אותם לכל החיים.